На какой срок выдается краткосрочный займ, и в чем особенности финансовой нагрузки в этот период?
Содержание
Варианты срочности
Срочность займов – не синоним экстренности, срочность означает период, на который оформлен заем. Различают займы:
- долгосрочные (более года);
- краткосрочные (до года);
- сверхсрочные (до месяца).
Взаймы краткосрочно можно взять и в коммерческих или государственных банках, и в микрофинансовых организациях.
По данным Банка России основная доля количества заключенных договоров микрофинансовых организаций приходится на договоры с физическими лицами – 99,76%, из них краткосрочные займы размером менее 45 тыс. р.и сроком до 60 дней составляют 73,6%.
Еще большая доля микрокредитов сроком менее 2-х месяцев приходится на оформленные online ссуды – 95,11%. Приведенная статистика свидетельствует о высоком спросе населения на небольшие по размеру заимствования с коротким сроком пользования и простым способом оформления.
Интересно! Долгосрочные ссуды микрофинансовые организации фактически не оформляют из-за лимитирования объема заимствования. По закону разрешено предоставлять сумму до 1 млн р.
К сверхсрочным относятся микрозаймы «До зарплаты», спрос на которые формируется гражданами с низкой платежеспособностью. Компенсация риска невозврата для МФО заложена в завышенной по сравнению с другими предложениями ставке, что, в свою очередь, снижает интерес потенциальных заемщиков.
Расчеты по краткосрочным кредитам и займам обнаруживают огромную разницу в цене ресурсов в зависимости от кредитора (банк или микрофинансовая организация) и в зависимости от срока пользования микрозаймами.
| Категории займов | Среднерыночное значение полной стоимости, % |
| Потребительские микрозаймы до 30 дней | |
| Сумма: до 30 тыс. р. | 599,4 |
| Сумма: свыше 30 тыс. р. | 105,3 |
| Потребительские микрозаймы от 31 до 60 дней | |
| Сумма: до 30 тыс. р. | 310,6 |
| Сумма: свыше 30 тыс. р. | 91,7 |
| Потребительские микрозаймы от 61 до 180 дней | |
| Сумма: до 30 тыс. р. | 228,2 |
| Сумма: от 30 до 100 тыс. р. | 245,3 |
| Сумма: свыше 100 тыс. р. | 56,6 |
Потребительские ссуды, выдаваемые банками на срок до года, не имеют такого разброса в цене и существенно дешевле микрозаймов. Среднерыночное значение полной ставки по ним от 20 до 30%, исключение составляет потребительский автокредит с залогом автомобиля, где цена колеблется от 16 до 23% в зависимости от пробега автомобиля.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте статью с отзывами о заработке на играх в лучших заведениях.
Расчеты при выполнении условий договора
Подавая заявку на ссуду, заемщик может воспользоваться калькулятором, а может сам произвести расчеты по краткосрочным кредитам и займам, пользуясь специальными формулами.
Формула аннуитетного платежа позволяет вычислить постоянный размер регулярного взноса. Платеж обезличенный для заемщика, но кредитор его распределяет, направляя наибольшую часть на погашение процентов, пока сумма, заложенная в формуле, не будет оплачена.
После этого платежи направляются на погашение основного долга.
Интересно! При необходимости получения долгосрочной ссуды заемщик может рассчитывать на большую сумму при платеже, рассчитанном по формуле аннуитета, чем при дифференцированном.
Расчеты по кредитам и займам, произведенные по формуле дифференцированного способа погашения, предусматривают списание постоянной части долга при начислении процентов на оставшуюся часть. В результате использования такой формулы итоговая сумма платежа оказывается меньше, чем при аннуитете, хотя разница при микрозаймах небольшая, 3-5%.
Погашение займа досрочно
Самые тщательные расчеты по краткосрочным кредитам и займам, самые выверенные формулы не гарантируют ни одной из сторон стабильности в процессе пользования заемными средствами.
Кредитору невыгодно досрочное погашение, поэтому он использует такие инструменты:
- настаивает на аннуитете;
- вносит в договор срок, за который заемщик должен известить о намерении досрочного гашения;
- предусматривает в договоре досрочное гашение при условии выплаты полной суммы процентов;
- устанавливает дату досрочного погашения в дату платежа, предусмотренную графиком.
При желании досрочно погасить часть займа или остаток задолженности полностью стоит внимательно изучить условия договора.
Важно! Заемщику при аннуитетной форме платежей тоже досрочно гасить невыгодно.
В этом случае досрочно внесенная сумма направляется на оплату начисленных процентов и никак не влияет на общую переплату. Кроме того, условиями договора может быть заложено, что даже заранее внесенные суммы не избавляют должника от уплаты очередных платежей по сроку, а учитываются лишь в конце действия договора.
Нарушение сроков возврата ссуды
В процессе пользования заемными средствами, особенно долгосрочными, у клиентов банков и МФО могут возникнуть проблемы с выполнением обязательств по договору. Поскольку банки выдают не собственные средства, а привлеченные, надеяться на «понимание», прощение долга тщетно.
С целью взыскания задолженности кредитор может сделать следующее:
- Потребовать к гашению ссуду досрочно с выплатой всей суммы процентов по договору.
- Установить повышенную ставку на просроченную сумму в пределах года.
- Начислять пени, штрафы, неустойки при просрочке краткосрочных ссуд при превышении годового периода. В этом случае проценты не начисляются.
Кредитор вправе и пролонгировать договор, переведя должника на более жесткие условия выплат, но без применения повышенных выплат за просрочку.
