Могут ли отменить страхование вкладов?

До недавних пор руководство России занимало достаточно очевидную позицию защиты интересов вкладчиков. Подтверждением тому стало увеличение с января текущего года суммы вклада, которая может быть 100%-но компенсирована, если коммерческий банк обанкротится с 700 тыс. до 1,4 млн. рублей.

Но, видимо, кризис берет свое: несколько недель назад Правительством РФ был поставлен вопрос об отмене обязательного страхования вкладов и ликвидации Агентства. Эта мера, в случае одобрения, способна заметно ухудшить шансы вкладчиков вернуть свои «кровные», а значит, нуждается в тщательном анализе.

Количество банков, не переходящее в качество

Сегодня в России насчитывается несколько сотен коммерческих банков. По словам председателя правления ВТБ 24 Михаила Задорнова, легкость открытия финансового учреждения в нашей стране «расхолаживает руководство и владельцев небольших банков», которые усматривают в финансовом посредничестве только лишь возможность быстро «срубить денег».

Понятно, что докапитализацию своих финансовых учреждений они проводят в последнюю очередь, адекватно оценить риски тоже не всегда в состоянии, что и приводит многие из них к краху.

Однако практика показывает, что именно эти банки весьма агрессивны в своей кредитной политике, привлекая новых клиентов высокими ставками по депозитам, которые зачастую и доводят банк до кризиса, а нередко и до банкротства, тем более в условиях экономического кризиса.

Финансовый аналитик Михаил Зак уверен, что, несмотря на очевидную ненадежность отдельных банков, народ все равно доверяет им свои деньги, зная, что суммы вкладов все равно будут им возвращены по закону.

Только если практику возврата средств отменят, — считает эксперт, — население страны будет осмотрительнее в своем выборе банка, а это, в свою очередь, поможет государству сэкономить сотни миллионов рублей.

Плюсы отмены компенсации вкладов

Страхование снимает с граждан ответственность за их инвестиционные решения, которые во всех странах мира связаны с риском.

Если же человек осознает, что он и только он способен приумножить свои средства или потерять их, и надеяться кроме как на себя ему не на кого, «банки-однодневки» очень быстро сойдут с финансовой сцены, уступив дорогу тем организациям, стабильность которых позволит самим предложить клиентам страхование вложенных денег.

Кроме того, оставшиеся банки вздохнут свободнее: отмена компенсации вкладов снимет с них обязанность производить отчисление части прибыли фонду страхования. Сегодня целесообразность этих отчислений ставится рядом экспертов под сомнение, ведь если по стране прокатится волна банковских разорений, денег, находящихся в Фонде, все равно не хватит на всех.

Уменьшение же долговой нагрузки позволит большему числу банков без лишних потрясений пережить непростые времена.

Наконец, отток вкладов из маленьких банков с сомнительной репутацией позволит стабилизировать банковскую систему РФ в целом, повысить уровень доверия к действительно достойным представителям банковского сектора в экономике.

Негативные последствия отказа в возмещении средств

Но если бы все было так просто, систему страхования вкладов отменили бы уже давно. И главные проблемы тут – чисто психологические. Граждане могут усомниться в принципиальной целесообразности открытия депозитов, если государство отказывается от гарантий их сохранности.

А поскольку довольно большое количество людей и к банкам относится как к финансовым пирамидам, и отношение это – негативное, эксперты предрекают их «выпадание» из сферы кредитно-депозитарных отношений вскоре после принятия Закона. На бытовом уровне отказ государства компенсировать утраченные деньги выглядит как «пособничество врагу».

А значит, свободные денежные средства отправятся или в валюту, или в копилку. Что неизбежно приведет к сбоям в системе кредитования из-за дисбаланса вложенных и выданных средств.

Немаловажен и момент адаптации банковской системы к наплыву желающих изъять свои вклады досрочно. Максим Агафонов, ведущий специалист по вкладам банковской группы БИН, предсказывает отток примерно четверти депозитов в течение 2-3 месяцев, если отмена страхования вкладов будет узаконена.

Совсем не факт, что это не сломает банковскую систему, а потому если и принимать решение о том, что страхование вкладов не нужно, при проведении его в жизнь не помешала бы хотя бы годовая отсрочка.

Средний срок, на который открывают депозит, составляет в России 6-12 месяцев, а значит, все желающие прекратить свои отношения с конкретным банком смогли бы это сделать постепенно, не давая банковской системе экстремальных нагрузок.

На сегодняшний день окончательного решения о страховании вкладов нет. Однако большая часть банковских экспертов склоняется к тому, что такое решение неизбежно, и после его принятия банковская система сумеет оздоровиться.

Вкладчики научатся сопоставлять собственные риски и ответственность за них, принимать инвестиционные решения и, в конечном счете, повысят свою экономическую грамотность. А если население будет подкованным в вопросах инвестиций, то и необходимость в страховании средств вкладчиков отпадет сама собой!