Формирование и расчет процентных ставок по кредитным картам
Содержание
Каким образом формируется ставка?
Практические все банковские организации озвучивают ставки по кредитным картам за год. Однако в некоторых из них проценты несколько ниже, чем в других. Происходит это потому, что они формируются в зависимости от следующих причин:
- уровня инфляции в России;
- размеров привлеченных депозитов в активы банка;
- затрат на ведение деятельности организации;
- спроса на кредитные продукты.
Кроме того, устанавливая процентную ставку, финансовые организации должны получить прибыль от своего банковского продукта и сделать его конкурентоспособным на рынке кредитования. Именно поэтому размер ставок приблизительно аналогичен во всех банках.
Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте статью с отзывами о заработке на играх в лучших заведениях.
Как начисляются проценты?
Многие ошибочно полагают, что проценты за пользование заемными ресурсами рассчитываются исходя из всего предоставленного лимита, но на самом деле это не так. Независимо от того, в какой финансовой организации была получена кредитка, процентная ставка начисляется на образовавшуюся задолженность. Однако при этом следует учитывать, каким способом клиент пользуется карточным носителем: снимает наличные либо совершает безналичные платежи.
Практически все банки предоставляют заемщикам особый период – льготный, в течение которого проценты по кредитным картам не начисляются. Но действовать он будет только при условии, что клиент совершает исключительно безналичные операции. Беспроцентный период в некоторых финансовых структурах может достигать до 100 дней.
Если клиент обналичил по карточке любую часть средств, уже на следующий день задолженность увеличится на размер процентной ставки, а льготный период перестанет действовать.
Важно! Помимо начисления процентов по задолженности, к обязательным платежам добавляется страховые взносы, которые по умолчанию включаются при оформлении кредитной карты.
Расчет
Чтобы правильно рассчитать ежемесячный минимальный платеж, прежде всего необходимо определиться с отчетным периодом. Именно с его началом будут начисляться проценты за кредит.
Во банковских организациях начало отчетного периода может быть определено разными путями:
- со времени выдачи карточного носителя;
- при активации карты;
- после первой операции по кредитке.
Банки сами устанавливают, какой подход им наиболее выгоден, и определяют минимальный размер обязательных ежемесячных платежей. Как правило, он может варьироваться от 5 до 10% от суммы долга.
Размер ежемесячного платежа можно рассчитать при помощи следующей схемы: сумма потраченных средств за отчетный период умножается на процентную ставку, результат делится на количество дней в году, затем полученная цифра умножается на срок кредита.
Конечно, итоговая сумма, рассчитанная по вышеуказанной схеме, не может окончательно свидетельствовать о точности размера платежа, но практически полностью соответствует действительности.
Понятие эффективной процентной ставки
Под понятием эффективной процентной ставки подразумевается полная стоимость кредита. В нее входит не только ставка за пользование заемными ресурсами, но и следующие платежи:
- выпуск карточного носителя;
- обслуживание карты;
- проценты за внесение или снятие средств;
- СМС-оповещение;
- страхование.
По нормативным документам ЦБ РФ, эффективная процентная ставка считается таковой в случае использования клиентом всего кредитного лимита сразу. Тогда сумма ежемесячных платежей будет одинаковой. Однако данная ситуация встречается редко.
Как показала практика, заемщику выгоднее пользоваться заемными ресурсами постепенно, и по возможности гасить всю задолженность во время беспроцентного периода. Тем самым можно свести все переплаты за заемные средства к минимуму.
Самые низкие проценты по кредитным картам предлагают многие банки при предъявлении полного пакета документов, отсутствии непогашенных задолженностей и просроченных платежей, а также если клиент уже пользовался услугами финансовой организации в течение долгого времени.
Однако не во всех случаях указанные процентные ставки по кредитным картам отражают полную стоимость пользования заемными ресурсами. При выборе карточки клиенту следует подробно ознакомиться с условиями кредитования интересующего банка до того, как ее оформить.
