Формирование и расчет процентных ставок по кредитным картам

Процентные ставки по кредитным картам – один из наиболее важных факторов при выборе данного банковского продукта. Информация о том, как самостоятельно рассчитать, низкие ли проценты по кредитке, и как они формируются, будет актуальной и полезной для потенциальных клиентов и для тех, кто уже пользуется заемными средствами.

Лучшие предложения по займам:
Kredito24
Онлайн заявка
Сумма займа
До 15 000
Возраст
С 18 лет
Срок
до 30 дней
Условия
Без справок
One za1m
Онлайн заявка
Сумма займа
До 80 000
Возраст
С 18 лет
Срок
до 1 года
Условия
Паспорт
Займер
Онлайн заявка
Сумма займа
До 30 000
Возраст
С 18 лет
Срок
до 30 дней
Условия
Паспорт
Лучшие предложения по займам:
Kredito24
Онлайн заявка
Сумма займа
До 15 000
Возраст
С 18 лет
Срок
до 30 дней
Условия
Без справок
One za1m
Онлайн заявка
Сумма займа
До 80 000
Возраст
С 18 лет
Срок
до 1 года
Условия
Паспорт
Займер
Онлайн заявка
Сумма займа
До 30 000
Возраст
С 18 лет
Срок
до 30 дней
Условия
Паспорт

Каким образом формируется ставка?

Практические все банковские организации озвучивают ставки по кредитным картам за год. Однако в некоторых из них проценты несколько ниже, чем в других. Происходит это потому, что они формируются в зависимости от следующих причин:

  • уровня инфляции в России;
  • размеров привлеченных депозитов в активы банка;
  • затрат на ведение деятельности организации;
  • спроса на кредитные продукты.

Кроме того, устанавливая процентную ставку, финансовые организации должны получить прибыль от своего банковского продукта и сделать его конкурентоспособным на рынке кредитования. Именно поэтому размер ставок приблизительно аналогичен во всех банках.

Как начисляются проценты?

Консультация у специалиста

Многие ошибочно полагают, что проценты за пользование заемными ресурсами рассчитываются исходя из всего предоставленного лимита, но на самом деле это не так. Независимо от того, в какой финансовой организации была получена кредитка, процентная ставка начисляется на образовавшуюся задолженность. Однако при этом следует учитывать, каким способом клиент пользуется карточным носителем: снимает наличные либо совершает безналичные платежи.

Практически все банки предоставляют заемщикам особый период – льготный, в течение которого проценты по кредитным картам не начисляются. Но действовать он будет только при условии, что клиент совершает исключительно безналичные операции. Беспроцентный период в некоторых финансовых структурах может достигать до 100 дней.

Если клиент обналичил по карточке любую часть средств, уже на следующий день задолженность увеличится на размер процентной ставки, а льготный период перестанет действовать.

Важно! Помимо начисления процентов по задолженности, к обязательным платежам добавляется страховые взносы, которые по умолчанию включаются при оформлении кредитной карты.

Расчет

Чтобы правильно рассчитать ежемесячный минимальный платеж, прежде всего необходимо определиться с отчетным периодом. Именно с его началом будут начисляться проценты за кредит.

Во банковских организациях начало отчетного периода может быть определено разными путями:

  • со времени выдачи карточного носителя;
  • при активации карты;
  • после первой операции по кредитке.

Банки сами устанавливают, какой подход им наиболее выгоден, и определяют минимальный размер обязательных ежемесячных платежей. Как правило, он может варьироваться от 5 до 10% от суммы долга.

Размер ежемесячного платежа можно рассчитать при помощи следующей схемы: сумма потраченных средств за отчетный период умножается на процентную ставку, результат делится на количество дней в году, затем полученная цифра умножается на срок кредита.

Конечно, итоговая сумма, рассчитанная по вышеуказанной схеме, не может окончательно свидетельствовать о точности размера платежа, но практически полностью соответствует действительности.

Понятие эффективной процентной ставки

ЦБ РФ

Под понятием эффективной процентной ставки подразумевается полная стоимость кредита. В нее входит не только ставка за пользование заемными ресурсами, но и следующие платежи:

  • выпуск карточного носителя;
  • обслуживание карты;
  • проценты за внесение или снятие средств;
  • СМС-оповещение;
  • страхование.

По нормативным документам ЦБ РФ, эффективная процентная ставка считается таковой в случае использования клиентом всего кредитного лимита сразу. Тогда сумма ежемесячных платежей будет одинаковой. Однако данная ситуация встречается редко.

Как показала практика, заемщику выгоднее пользоваться заемными ресурсами постепенно, и по возможности гасить всю задолженность во время беспроцентного периода. Тем самым можно свести все переплаты за заемные средства к минимуму.

Самые низкие проценты по кредитным картам предлагают многие банки при предъявлении полного пакета документов, отсутствии непогашенных задолженностей и просроченных платежей, а также если клиент уже пользовался услугами финансовой организации в течение долгого времени.

Однако не во всех случаях указанные процентные ставки по кредитным картам отражают полную стоимость пользования заемными ресурсами. При выборе карточки клиенту следует подробно ознакомиться с условиями кредитования интересующего банка до того, как ее оформить.

Добавить комментарий