Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Нестабильная экономическая ситуация, сложившаяся в нашем государстве по ряду причин, в первую очередь задела финансовую сферу и конкретно – банковские учреждения. Все чаще можно услышать об отзыве лицензий у отдельно взятых финансовых организаций.

Эти трудности коснулись и заемщиков, обслуживающихся в том или ином банке. Граждане, оформившие кредит, задаются вопросом – куда и как выплачивать долг в случае отзыва у банка лицензии? Именно о порядке и деталях данной процедуры мы сегодня поговорим.

Отзыв лицензии у банка – что он собой представляет

Для начала уточним основной момент, интересующий большинство людей – а стоит ли вообще продолжать выполнять кредитные обязательства в случае потери банком лицензионных документов? Ответ однозначный – да, стоит, поскольку даже в этой ситуации обязанности клиента финансового учреждения, указанные в подписанном между ним и банком договоре, полностью сохраняются.

Отзыв лицензии у банка — не повод говорить, что организация полностью ликвидирована. По сути, учреждение продолжает работать, только происходит эта работа немного по-другому.

Конкретно:

• В ближайшее время после отзыва лицензии у банка появляется новая, временная администрация.
• Одним из типов деятельности банка на так называемый «переходной период», как раз является взыскание и получение задолженностей с клиентов. Процедура действует на протяжении всей судебной тяжбы: сразу после фактического отзыва лицензии, до того, как будет вынесено судебное решение о ликвидации банка, либо признании его банкротом.

Полный список разрешенных операций можно узнать, прочитав Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

Временная администрация, назначенная на указанный период, занимается распределением оставшихся активов банка на погашение обязательств перед кредиторами непосредственно самого финансового учреждения, для чего, собственно, и осуществляется процесс возврата средств с клиентов банка. Что касается самих заемщиков, для них, по большому счету, ничего не меняется, кроме, расчетного счета, куда необходимо будет перечислять денежные средства.

Правопреемство и его следствия

Заемщику важно знать, что даже передача банком прав на возврат кредита другой организации, не означает аннулирование изначально составленного договора и необходимости заключения нового. Уточним вышесказанное по пунктам:

1. Правопреемство — принятие на себя прав и обязанностей по старому договору, в соответствии с которым новая организация становится одной из сторон, указанных в этом договоре.
2. Все прописанные в договоре условия, в том числе срок займа и размер процентной ставки, при этом сохраняются.
3. В случае одностороннего пересмотра указанных в предыдущем пункте параметров правопреемником, заемщик имеет полное право подать на него в суд, при условии, что им самим (заемщиком) не были нарушены договорные обязательства. Основным аргументом правоты для клиента банка в данном случае будет являться статья 384 ГК РФ, в которой говорится, что новый кредитор получает права своего предшественника в том же объеме и на первоначальных условиях, которые действовали на момент перехода прав, если иное не предусмотрено законом или договором.

Изменение условий договора, за исключением особых случаев, может происходить лишь при согласии обеих сторон – кредитора и заемщика. Причем окончательное «добро» дает именно последний. Если же вас, как клиента банка, не устраивают условия, указанные в новом договоре, вы имеете полное право отказаться от переподписания.

То же самое касается и ситуации, когда организация-правопреемник предлагает вам расторгнуть договор раньше срока, выплатив оставшуюся сумму по кредиту одним платежом. Считаете, что такой вариант будет для вас более предпочтительным – соглашайтесь (предварительно внимательно изучив детали предлагаемой сделки), нет – можете смело отклонить предложение.

Передача кредитных прав – что о ней нужно знать клиенту банка

Говоря о передаче прав по кредиту сторонней организации вследствие отзыва у банка лицензии, стоит уточнить, что о данном факте клиент должен быть предупрежден в письменном виде. После чего и сам правопреемник оповещает заемщика о взятии на себя прав и обязательств по кредитному договору.

Если такового не произошло, можно продолжать осуществлять платежи на те же самые реквизиты, которые изначально были указаны в договоре (в установленные сроки).

В этом случае организация-правопреемник не сможет предъявить к вам никаких официальных претензий, ибо с юридической точки зрения вы будете действовать правильно. Главное – сохранять все необходимые документы, чтобы при необходимости использовать их в качестве письменного доказательства своей правоты. А именно:

• квитанции об оплате;
• собственную копию договора;
• сопутствующие документы.

К слову, все это, скорее всего, попросят предоставить в случае принятия сторонами решения об аннулировании предыдущего договора и подписании нового.

Если же письменное извещение было вами успешно получено, следует обратиться в новую организацию и выяснить порядок оплаты. Сделать это можно при помощи личного визита, либо звонка в контактный центр. Как вариант, можно уточнить нужные сведения непосредственно в Центробанке.

Если же необходимую информацию по тем или иным причинам вам сообщить не могут, а старыми способами осуществить платеж невозможно (отделения банка закрыты, банкоматы не работают, счета не обслуживаются), выплату по кредиту можно приостановить, но лишь на то время, пока будет решаться данный вопрос.

Просрочка по неуважительной причине карается пенями и штрафами. Их размеры указаны в кредитном договоре. Ситуация же, когда вы, имея на руках новые реквизиты для оплаты, продолжаете перечислять средства на старые счета, является для кредитора достаточным основанием не учитывать соответствующие платежи, а также одной из немногих лазеек для одностороннего расторжения договора.

Рекомендуется также проверить информацию о зачислении последних взносов перед отзывом лицензии у предыдущего банка, поскольку, если между внесением платежа и сменой кредитора прошло не очень много времени, транзакцию могли не успеть обработать. Если вы сотрудничаете с действительно порядочной организацией, ситуация быстро урегулируется, однако нелишним все же будет взять письменное подтверждение, что все платежи были учтены.

Уплата кредита в случае отзыва лицензии. Резюме

Подводя итог всему вышесказанному, можно выделить основные тезисы:

1. Отзыв лицензии у банка означает лишь то, что права и обязанности вашего кредитора возьмет на себя другая организация.
2. Вы, как клиент, должны будете продолжить осуществлять платежи в соответствующем размере и в необходимые сроки, однако, скорее всего, на новые реквизиты, которые вам сообщит правопреемник. Вся информация присылается клиенту в специальном письме, остальные детали сотрудничества необходимо уточнять уже непосредственно с представителями новой организации.
3. В случае заминок, связанных с процедурой передачи прав и происходящих не по вашей вине, вы освобождаетесь от всех штрафов. Если же просрочка платежа не имеет под собой веских оснований, к заемщику могут быть применены соответствующие санкции.

Иными словами – будьте всегда на связи с банком, старайтесь идти на диалог, уточняя все интересующие вас моменты, и надлежащим образом выполняйте свои обязательства. В этом случае сотрудничество между вами и финансовым учреждением будет максимально прозрачным и взаимовыгодным.