Все о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях — от открытия до ликвидации

2 июля 2010 года Президентом Дмитрием Медведевым был подписан закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Начиная с этого момента, вся деятельность таких образований (от создания, включения в реестр, развития, лицензирования, сдачи отчетов и до ликвидации и банкротства) регулируется на государственном уровне. Каковы основные положения закона, и как они работают на практике?

Микрофинансовая организация — это не банк

Микрофинансовая организация

Законодательно этому термину установлено точное определение.

Факт! «Микрофинансовая организация» – небанковское учреждение, занимающееся кредитованием юридических и частных лиц.

По правилам применять сочетание слов и носить статус «микрофинансовая организация» правомочна только та компания, данные о которой занесены в реестр МФО Центрального Банка, а в уставе имеется соответствующий вид деятельности.

Права, ограничения и обязанности МФО

Зарегистрированная микрозаймовая компания наделена такими правами:

  1. Запросить у лица, обратившегося за выдачей ему микрозайма, бумаги, необходимые для получения ответа по заявке.
  2. Отказать (обоснованно) в заключении договора кредита.
  3. Вести прочую деятельность, разрешенную законом.
  4. Когда иное не запрещено, привлекать внутреннее либо внешнее финансирование в форме кредитов (займов), поступлений от благотворительности или взносов средств на добровольной основе.

Зарегистрированной МФО запрещено:


  1. Выдавать кредиты в любой иной валюте, кроме российских рублей.
  2. Выдавать кредит, если сумма основного долга по всем микрозаймам перед этой МФО после этой операции превысит 1 млн рублей для частных лиц и 3 млн рублей для компаний и индивидуальных предпринимателей.
  3. Быть ответственной (поручителем) по обязательствам (любым) своих бенефициаров либо учредителей.
  4. Односторонне изменять правила начисления, влияющие на размер уже установленных процентных значений и комиссионных плат в сторону увеличения.
  5. Штрафовать клиента за частичный либо полный возврат займа не по правилам при условии, что клиент письменно известил учреждение о своем намерении в срок не меньший, чем 10 календарных дней.
  6. Иметь дело с ценными бумагами.
  7. Начислять частному клиенту по договору (срок — не более 1 года) проценты (исключение — штрафные неустойки, пени и оплата услуг), если их сумма превысит размер самого микрокредита хотя бы в три раза.

Зарегистрированная МФО обязана:

  1. До подписания договора проинформировать клиента об условиях сделки и порядке их возможных изменений, при необходимости — обеспечить возможность консультации с экспертом МФО.
  2. Предоставлять данные о клиентах как минимум в одну организацию, обладающую статусом Бюро кредитных историй.
  3. Соблюдать экономические и финансовые стандарты, соответствующие требованиям Банка России.
  4. Своевременно предоставлять требуемую или обязательную внутреннюю документацию (отчет о соблюдении нормативов, о движении денежных средств и прочее).

Все эти правила работы неукоснительно должны исполняться всеми МФО.

Правила, установленные для МФО Банком России

Банк России

Приняв решение открыть свою МФО, важно помнить про отчеты для Центрального Банка и про контроль регулятора. Нужно учесть основные правила:

  1. Собственный капитал МФО, зафиксированный в ее уставе, не может быть менее 70 млн рублей.
  2. Документом, подтверждающим правомерность деятельности организации как микрофинансовой, является соответствующее свидетельство, выданное Банком России (оно же подтверждает занесение в реестр).
  3. Быть держателями более 10% капитала не могут лица, имеющие непокрытую судимость за преступления экономического характера или действия против Государства.

Все эти данные ЦБ контролирует, используя предоставляемые компаниями отчеты. При нарушении хотя бы одного из перечисленных правил регулятор может инициировать исключение МФО из реестра. При этом организация теряет право на выдачу кредитов, но может вести другие виды деятельности, оговоренные в уставе.

Контроль деятельности МФО

Экспертный надзор за МФО осуществляется непосредственно Центральным Банком. По правилам каждая микрофинансовая организация обязана в установленные законом сроки предоставлять регулятору отчеты о внутренней финансовой деятельности:

  • сведения о движении денежных средств;
  • расчет достаточности собственного капитала, зафиксированного в уставе;
  • нормативы ликвидности и прочее.

Также Центральным Банком регулируется вопрос страхования и резервирования:

  1. МФО в обязательном порядке обязаны формировать резервы от ситуаций невозврата выданных займов. Средства сформированных резервов – своеобразное страхование от того, что при невозврате выданных кредитов может наступить банкротство МФО.
  2. Помимо Создания резерва на случай невозврата денежных средств, микрозаймовая компания может применять страхование прочих рисков своей деятельности.

При этом запрещено привлекать «внутреннее» страхование (случай, когда МФО является учредителем в выбранной страховой фирме).

Привлечение клиентов в МФО — вопрос не только в рекламе

Привлечение клиентов в МФО

Для вновь открытой микрофинансовой организации нужно проработать вопрос поиска клиентов. Эксперты рекомендуют обратить внимание на:

  1. Процентную политику — ставки по займам не должны быть выше среднерыночных.
  2. Правильное расположение офиса компании — место должно быть проходным.
  3. Развитие микромаркетинга — раздача листовок рядом с офисом или размещение рекламы в ящики жильцов близлежащих домов.
  4. Яркость и читаемость рекламной вывески — название должно говорить о деятельность организации.
  5. Сбор рекомендаций — можно как просто брать контакты, так и предоставлять «бонусы» для заемщиков, обратившихся по отзывам действующих клиентов.

Необходимо задействовать все возможные каналы рекламы для привлечения клиентов (социальные сети, контекстная реклама, телевидение и радио).

Выдача микрокредитов через интернет становится все более востребованной

В последние годы все большее количество микрофинансовых компаний выбирает способом выдачи микрозайма перевод средств на карту или виртуальный кошелек клиента (без посещения самой организации).

Для клиента «сетевого» МФО получение займа через сайт компании означает:

  • сокращение временных затрат на посещение офиса;
  • возможность получит микрозайм практически в момент обращения;
  • наличие выбора предпочтительного способа перечисления денежных средств;
  • возможность сравнить предложения нескольких компаний, не выходя из дома.

Компании такой вид деятельности дает возможность сократить издержки (экономия на аренде помещения и заработной плате) и минимизировать бумажный оборот документов.

Завершение деятельности МФО не всегда происходит добровольно

Закрытие МФО

Решение о прекращении деятельности микрофинансовой организации и выходе с рынка не всегда принадлежит руководству компании. Эксперты Центрального Банка могут принять решение об исключении МФО из реестра по следующим причинам:

  • неоднократное нарушение МФО требований законодательства;
  • МФО вела запрещенную деятельность;
  • компания неоднократно предоставляла недействительные сведения о своей финансовой и текущей деятельности;
  • в течение 12 месяцев МФО не выдала ни одного денежного займа;
  • отсутствие внутреннего резервирования средств;
  • в отчетности МФО в течение года неоднократно отмечалось снижение размера капитала ниже допустимого.

Важно, что если в отношении компании запущена процедура предупреждения банкротства, то Банк России не имеет права применять меры воздействия за неисполнение финансовых и экономических нормативов до момента реализации плана недопущения банкротства МФО.

Добавить комментарий