Как правильно рассчитать проценты по займу?

Оформляя ссуду, стоит узнать, как рассчитать проценты по займу, какие действуют процентные ставки, и проанализировать, какой способ начисления процентов выгоден. Заемщик должен четко представлять не только сумму денег, которую может получить сегодня, но и размер переплаты за пользование деньгами.

Варианты начисления процентов и гашения займа

Расчет процентов по займу

Различия в начислении процентов связаны с длительностью периода, принимаемого за базовый (день, месяц, год), а также с количеством дней в году (360, 365 или 366). Некоторые кредиторы используют статистические 360, другие – фактическое количество дней.

Интересно! По краткосрочным микрозаймам преобладает однодневная ставка, а размер платы легко посчитать, умножив остаток долга на процентную ставку.

При среднесрочных микрозаймах и кредитах важно обращать внимание не только на процентную ставку за пользование займом, но и на способы внесения платежей, которые могут быть:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Например, при одинаковой ставке по ссуде итоговая сумма денег к оплате для аннуитета будет выше аналогичной при дифференцированном методе.

Расчеты по долгосрочным кредитам и займам это самый сложный вариант, поэтому человеку нужно знать:


  • формулы вычислений;
  • как правильно сравнить дневную ставку с годовой;
  • указаны важные нюансы анализа.

Теперь подробнее о каждом из методов.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж позволяет заемщикам вносить регулярные платежи в постоянных суммах. Чтобы определить размер взноса, годовую ставку переводят в месячную, деля на 12, и определяют коэффициент аннуитета по следующей формуле.

Аннуитетный платеж

Обозначения:

  • K – коэффициент аннуитета;
  • r – месячная процентная ставка;
  • n – число месяцев.

Полученный коэффициент умножается на размер кредита, что соответствует сумме ежемесячного платежа.Расчеты по долгосрочным кредитам и займам также могут проводиться по формулам аннуитетных выплат, если именно такой график платежей предусмотрен договором.

Факт! Эту же формулу можно использовать при микрозаймах с однодневной ставкой, заменив месяцы на дни.

Дифференцированный платеж

Этот способ оплаты рассчитывается из суммы:

  • размера погашения «тела кредита»;
  • начисленных процентов.

Чтобы понять, сколько денег нужно оплатить, полученные значения суммируются.

Дифференцированный платеж

В этом случае за счет постепенного уменьшения основного долга сумма погашения в начале максимальная, к концу срока уменьшается. Наибольшее значение это приобретает, когда производят расчеты по долгосрочным кредитам и займам.

Обозначения:

  • К – погашаемая часть основного долга;
  • S – размер изначально выданного займа;
  • n – количество периодов (недель, месяцев, кварталов, лет).

Расчет по долгосрочным кредитам и займам

Обозначения:

  • P – сумма процентов;
  • Sост – непогашенный остаток ссуды;
  • Pr –ставка;
  • d – количество дней в периоде (обычно месяц);
  • 365 – количество дней в году.

В подавляющем большинстве случаев используется фактическое количество дней в году. Если ставка используется дневная, то на 365 делить не нужно.

Анализ преимуществ и недостатков при разных формах внесения платежей

Анализ преимуществ и недостатков

Сумма задолженности обладает своей структурой, состоящей из «тела» займа и процентов. От того, как выстроена очередность гашения внутри структуры, и зависит материальная выгода кредитора или заемщика.

При аннуитетной системе платежей деньги должника в первую очередь направляются на погашение процентов, и только примерно к середине срока кредитования начинается списание суммы основного долга.

При дифференцированной системе основной долг гасится равными частями, а сумма процентов в денежном выражении все время сокращается, поскольку ставка применяется к уменьшенной сумме задолженности.

Анализируя формулы расчета платежей, можно утверждать, что банк или другая кредитная организация получает наибольшие материальные выгоды при аннуитетной системе, в которой используется формула сложных процентов. При этом финансовая нагрузка на должника в этом случае распределена равномерно, что очень выгодно для крупных займов.

Пусть заемщик взял ипотечную ссуду 1 млн р. под 20% на 20 лет. Какие результаты даст вычисление:

  1. Аннуитет: месячный платеж – почти 17 тыс. р., сумма процентов за весь срок – чуть больше 3 млн р.
  2. Дифференцированный метод: месячный платеж в начале 21 тыс. р, в конце меньше 5 тыс. р., сумма процентов за весь срок – 2 млн. р.

Как показывают расчеты, дифференцированная схема платежей более экономна – общая переплата на 1 млн р. меньше, но не каждый заемщик сможет погашать по 21 тыс. р. в месяц. Сумма в 17 тыс. р. окажется под силу большему количеству заемщиков, но в итоге общая переплата будет значительно выше.

Расчеты по долгосрочным кредитам и займам дают наибольшую разницу в сумме переплаты. Микрозаймы в силу короткого срока действия не приносят такого преимущества кредиторам, и это еще одна из причин повышенных ставок на микрозаймы.

Как сравнить годовую и суточную процентную ставку?

Сравненеи годовой и суточной ставки

Реклама МФО сообщает о низких ставках, однако это не совсем так.

Заемщики, не вникая в тонкости расчетов, делают неверные выводы о беспрецедентной дешевизне микрозаймов.

Правильно сравнить эти величины поможет простое умножение ставки на количество таких периодов в году:

  • дневную ставку умножают на 365 (366);
  • недельную на 52;
  • месячную на 12;
  • квартальную на 4.

Приведя таким образом ставки к годовому выражению, их можно подвергать анализу.

Что же дают эти разные системы платежей заемщику?

Выбор платежной системы

Анализируя положительные моменты аннуитетов, можно выделить лишь один: возможность более оптимального планирования личного бюджета благодаря четкости и стабильности размеров денежных выплат.

Как показал анализ, и дифференцированный метод не без подводных камней. Принимая решение о займе, кредитор рассчитывает вероятность возврата по способности заемщика вносить деньги, ориентируясь на начальные платежи, а не на средние их значения, поэтому сумма кредита или займа может быть занижена.

Нормативные ограничения процентных ставок по займам

С 1 января 2017 г. размер процентов по договору потребительского микрозайма, заключенного между гражданами и микрофинансовой организацией, ограничен трехкратной величиной суммы займа. До этого времени МФО могли устанавливать ставки, в 4 раза превышающие сумму займа.

Добавить комментарий