Что выбрать, потребительский кредит или кредитную карту?

Когда возникает необходимость в заемных деньгах, стоит решить, что лучше – потребительский кредит или кредитная карта? И хотя оба варианта выступают как способ получения заемных денег, правила предоставления денежных средств существенно отличаются.

Отличие кредита и кредитки

Потребительский кредит – это разовая ссуда в банке. Полученные от финансовой организации средства можно направить на абсолютно любые цели, при этом отчитываться перед кредитором нет необходимости. Вариантов оформления займа несколько:

1. Без залогового обеспечения и поручителей.
2. С предоставлением ценного имущества или автотранспортного средства, жилья в качестве залога.
3. Привлечение поручителей, имеющих стабильный ежемесячный доход.
4. Предоставление залогового имущества и участие в договоре кредитования одного или двух доверенных лиц.

Кредитная карта – это инструмент, позволяющий многократно обращаться в банк за финансовой помощью. По сути это возобновляемая кредитная линия – погасив долг, клиент получает доступ к новым заемным деньгам. Как и в случае с потребительским кредитом, декларацию о расходах кредитор не запрашивает. Оформление не требует участия поручителей, зачастую процесс выдачи карт осуществляется вовсе без справок о доходах.

Нюанс! В редких случаях кредитор может запросить информацию о наличии ценного имущества, например, автомобиля, однако эти сведения не играют решающей роли в одобрении заявки на кредитку и служат лишь для определения индивидуальных условий кредитования.

Сравнение условий кредитования

В первую очередь клиенты банков, решая для себя, что лучше – кредит или кредитная карта, отталкиваются от условий предоставления займа:

• размер годовой процентной ставки;
• срок возврата заемных средств;
• количество документов, которые следует предоставить;
• сумма, которая будет доступна клиенту по условиям договора.

Условия предоставления потребительских кредитов и кредитных карт строятся на основе данных, предоставленных клиентов, учитывается главным образом размер заработной платы, время работы на последней должности и кредитная история.

Условия кредитования (в среднем)	Потребительский кредит	Кредитная карта
Проценты по годовой ставке	От 10 до 30%	От 9 до 35%
Сумма займа	Можно получить от 1 000 рублей до 3 000 000 рублей	Минимальный размер от 3 000 рублей. На классических картах верхняя планка достигает 600 000 рублей, на платиновых и золотых – до 2 000 000 рублей.
Срок возврата займа	До 60 месяцев	Действует карта до 3 лет, но по желанию можно осуществить перевыпуск и продолжить пользование займом.

Договор по кредитной карте включает ряд нюансов:

1. Грейс-период. Его длительность в среднем составляет 50 дней. В течение этого времени банк не осуществляет начисление процентов, и, вернув деньги до окончания льготного срока, клиент не будет переплачивать.
2. Когда грейс закончится, будет произведено начисление процентов по указанной в соглашении ставке.
3. До окончания льготного срока следует внести минимальный платеж (5-10% от долга).

Более 90% кредиток служат не только для оплаты заемными деньгами, но и выступают в роли бонусных и скидочных карт. К тому же ряд банковских продуктов позволяет вернуть часть потраченных денег в виде кэшбэка.

Требования к заемщику	Потребительский кредит	Кредитная карточка
Возраст	От 21 года до 70 лет	От 21 года до 70 лет
Постоянный доход	Требуется обязательно.	Для получения минимального лимита можно не подтверждать платежеспособность.
Место регистрации	На территории РФ	На территории РФ
Основные документы	Паспорт Второе удостоверение личности Справка формы 2-НДФЛ Ксерокопия трудовой	Паспорт гражданина РФ
Дополнительные документы	Справка о составе семьи Пенсионное удостоверение Сведения о месте трудоустройства ИНН	Второе удостоверение личности Справка формы 2-НДФЛ Ксерокопия трудовой Справка о составе семьи Данные о расходах Сведения о месте трудоустройства
Обеспечение	Не требуется для кредита до 100 000 рублей, суммы свыше выдают только при предоставлении залога или поручителей.	Не является обязательным условием кредитования.

Получить кредитную карту легче, чем взять кредит. При этом стоит понимать, что чем меньше требований банк предъявляет к заемщику, тем менее выгодными будут условия по кредитке. В частности, лицам без дохода или с минимальным размером заработка будет одобрен лимит в 5 000-10 000 рублей, однако в рамках потребительского кредита такая сумма не будет выдана в виду низкой платежеспособности.

Что удобнее на практике?

Перед принятием окончательного решения стоит сравнить банковские продукты, выданные на одинаковых условиях. Когда процентная ставка и сумма займа совпадают, можно выявить существенные отличия на практике.

График оплаты

В случае с потребительски кредитом все обстоит довольно просто: после одобрения заявки на займ банк формируется график оплаты, в нем прописываются даты платежей и их размер. Полную сумму долга, включая процентную часть, сообщат еще на моменте оформления договора.

По условиям банка платежи могут быть дифференцированными и аннуитетными. В первом случае сумма оплаты меняется в меньшую сторону к окончанию срока соглашения, что позволяет уменьшить финансовую нагрузку клиента. Аннуитетные платежи – это выплаты равными частями на протяжении всего периода кредитования.

С кредитными карточками возникает больше нюансов. Дата внесения очередного платежа зависит от момента начала отсчета грейс-периода. По договору беспроцентный срок может начинаться в день активации карточки или в дату, соответствующую первой покупке в текущем платежном периоде. Во втором случае заемщик получает более гибкий график платежей, который может регулировать самостоятельно.

Для справки! Банки ежемесячно направляют владельцам кредиток выписки, содержащие информацию по размеру долга и дате грядущего платежа.

Текущие расходы

Взяв кредитку, клиент должен учитывать ежемесячные расходы на обслуживание карты:

• сервисное обслуживание;
• СМС-информирование;
• онлайн-банкинг;
• формирование платных выписок.

В случае с кредитом на потребительские нужды дополнительных расходов нет за исключением разовых комиссий, предусмотренных договором.

Интересно! Многие банки делают обслуживание кредитки бесплатным при активном ее использовании. При этом финансовые организации не возьмут плату и за услуги информирования.

Риски и безопасность

Помимо финансовых рисков, связанных с отсутствием платежеспособности, в случае с потребительским кредитом возникает опасность в виде воров, грабителей. И в этом ситуации вернуть деньги если и удастся, то только после несколько судебных разбирательств при условии, что преступник найден.

Владельцев кредитных карт могут ожидать иные проблемы:

• кража или потеря карточки;
• списание средств мошенниками при оплате товаров в интернете;
• теневые схемы и обман через СМС-банкинг.

Выход из подобных ситуаций проще, чем в случае кражи кредита, выданного наличными, – блокировка счета при утрате доступа к нему.

Каждый клиент самостоятельно решает для себя, что выгоднее – кредит наличными или кредитная карта. Статистика показывает, что с 2014 года люди делают выбор в пользу кредиток, выступающих в роли многоразового займа, которым можно пользоваться при необходимости, а брать кредит предпочитают только в случае, если требуются суммы свыше 1 000 000 рублей. Какой бы вид банковского продукта ни был выбран, выгода и расходы напрямую зависят от финансовой грамотности заемщика.